Jak fungují státní příspěvky na třetí pilíř

Stát přispívá až 300 korun měsíčně, ale jsou tu podmínky. Když spořite pravidelně, zvýšíte si příspěvek. Podrobně vám vysvětlujeme, jak to všechno funguje a jak maximalizovat státní pomoc.

6 min čtení Začátečník březen 2026

Starší pár sedící u stolu s dokumenty a kalkulačkou, plánující své penzijní úspory a příspěvky na třetí pilíř

Co je to státní příspěvek na třetí pilíř?

Státní příspěvek je peníze, které vám čeští daňoví poplatníci každý měsíc přidávají na váš účet v důchodovém fondu. Není to úplně zadarmo — musíte splnit několik podmínek. Nejdůležitější je, že sami pravidelně spořite. Čím více peněz si na třetí pilíř odložíte, tím vyšší příspěvek od státu dostanete.

Základní příspěvek činí 90 korun měsíčně, ale pokud spořite alespoň 300 korun měsíčně, dostanete celých 300 korun. To je výrazný rozdíl. Navíc si můžete odečíst své příspěvky z daňové základny a ušetřit si na daních.

                  Klíčová čísla
                
                      Minimální příspěvek:
                    
                    90 Kč/měsíc
                  
                      Maximální příspěvek:
                    
                    300 Kč/měsíc
                  
                      Podmínka pro 300 Kč:
                    
                    Vaši měsíční příspěvek min. 300 Kč
                  
                      Daňový odpočet:
                    
                    Až 12 000 Kč/rok

Jak přesně funguje výpočet příspěvku?

Matematika je tady jednoduchá. Stát vám dá 50 procent z toho, co si odložíte sami, ale maximálně 300 korun měsíčně. To znamená, že pokud spořite 600 korun měsíčně, stát by vám měl dát 300 korun (což je 50 procent z 600, ale stropováno na maximum 300). Pokud spořite jen 200 korun měsíčně, dostanete 100 korun.

Pojďme si to ukázat na konkrétních příkladech. Máte-li měsíční příspěvek 100 korun, dostanete 50 korun od státu. U 300 korun měsíčně dostanete 150 korun. A pokud byste spořili 600 korun nebo více, dostanete maximum — 300 korun. Jednoduché, že ano?

Příspěvek se vypočítává a vyplácí každý měsíc. Stát to neřeší zpětně — když peníze pošlete na svůj účet, příspěvek přijde zhruba do měsíce. Není na co čekat.

Diagram znázorňující výpočet státního příspěvku: vaše měsíční příspěvek se vynásobí 50 procenty, ale maximálně dostanete 300 korun

Muž středního věku v kanceláři, sedící u stolu s dokumenty a notebookem, studující podmínky doplňkového penzijního spoření

Jaké jsou podmínky pro státní příspěvek?

Aby vám stát příspěvek vyplatil, musíte splnit několik povinností. Nejdůležitější z nich? Být registrovaný v některém z povolených fondů třetího pilíře. To není složité — můžete si vybrat z řady fondů, které nabízí banky, pojišťovny nebo specializované firmy.

Druhá podmínka je pravidelné spoření. Stát neplatí za to, že si otevřete účet. Musíte na něj opravdu posílat peníze. A když už je tam pošlete, nechte je tam — nejde o to tahat si je ven za pár měsíců. Pokud budete peníze stahovat předčasně, přijdete nejen o státní příspěvek, ale i o daňový bonus.

Třetí podmínka se týká věku. Třetí pilíř je určen zejména pro lidi mezi 18 a 70 lety. Po 70. roce si už nemůžete peníze v novém příspěvku přidávat. Ale to neznamená, že o ně přijdete — budou pro vás pracovat dál.

Kroky k získání státního příspěvku

Jak začít spořit a dostat od státu extra peníze

Vyberte si fond

Rozhodněte se, zda chcete transformovaný fond (konzervativnější) nebo účastnický fond (více výnosů). Přihlédněte na své věkové skupiny a toleranci rizika.

Registrujte se

Otevřete si účet v některé ze spořitelen nebo fondů. Potřebujete jen občanský průkaz a výběr výši měsíčního příspěvku. Není to složitější než otevření běžného účtu.

Stanovte příspěvek

Rozhodněte se, kolik peněz chcete spořit měsíčně. Pokud to zvládnete 300 korun nebo více, dostanete maximum — 300 korun od státu. Pokud méně, příspěvek bude proporcionální.

Posílajte pravidelně

Pokud jste si vybrali měsíční příspěvek, řiďte se tím. Nemůžete si vybírat měsíce, kdy budete spořit a kdy ne. Pravidelnost je klíčová.

Čekejte na příspěvek

Stát automaticky počítá, kolik vám patří. Příspěvek vám přijde na váš účet zhruba do měsíce od vašeho vkladu. Nemusíte o něco žádat.

Využijte daňový odpočet

Při daňovém přiznání si můžete odečíst své příspěvky. Ušetříte si až 12 tisíc korun ročně, což znamená daňovou úlevu. To je další bonus.

Proč je státní příspěvek výhodný?

Pojďme si to spočítat. Pokud spořite 300 korun měsíčně, stát vám dá 300 korun. Za rok to znamená 3600 korun navíc bez toho, aby vás stály cokoli. To není špatné. Když si to ještě více představíte: za 30 let by to mohlo být přes 100 tisíc korun navíc, které vám do penze přibyly jen proto, že stát přispíval.

Ale čekejte, není to vše. Když si odečtete své příspěvky z daní, ušetříte si ještě více. Pokud máte 15procentní daňový sazbu (což je u spousty lidí případ), tak si každé vložené peníze v hodnotě tisíc korun sníží vaši daňovou povinnost o 150 korun. To znamená, že vaší spořit se vám vlastně stojí méně, než si myslíte.

Navíc třetí pilíř není jen o penězích od státu. Je to i o tom, že si sami budujete svou penzi. Stát by vám bez dodatečného spoření vyplácet penze nebude — neustále se prodlužuje věk odchodu do důchodu. Když máte třetí pilíř, máte větší jistotu v penzi.

Žena středního věku v domácím prostředí, usmívající se při pohledu na výpisy účtů a výši úspor v penzijním fondu

Transformovaný vs. účastnický fond — co si vybrat?

Transformovaný fond

Riziko: Nízké

Vhodný pro konzervativnější investory. Peníze jsou investovány bezpečněji.

Výnosy: Skromné

Průměrně kolem 3-4 procent ročně. Není to moc, ale je to jisté.

Vhodné pro:

Starší lidi (50+), nebo ty, kdo nemohou spát v noci, když si myslí na pokles hodnoty svých investic.

Účastnický fond

Riziko: Střední až vysoké

Agresivnější strategie, hodnota se může pohybovat více.

Výnosy: Vyšší potenciál

Dlouhodobě se očekávají vyšší výnosy, ale nejsou zaručené.

Vhodné pro:

Mladší lidi (do 45 let), kteří mají čas vydržet kolísání trhu a věří na dlouhodobý růst.

Stát příspívá stejně do obou typů fondů. Příspěvek nezávisí na tom, jaký fond si vyberete. Volba fondu je pouze na vás a závisí na vašem věku, toleranci rizika a cílích.

Shrnutí — Jak na to?

Státní příspěvek na třetí pilíř je jedna z mála věcí, kde vám stát dá peníze jen za to, že budete spořit. Není to almužna — je to vaše právo. Pokud spořite pravidelně, máte na to nárok.

Základní vzorec je jednoduchý: Čím více spořite, tím více dostanete od státu. Maximální příspěvek (300 korun měsíčně) dostanete, pokud si odložíte alespoň 300 korun. Navíc si můžete odečíst své příspěvky z daní a ušetřit si tak ještě více.

Nejdůležitější je začít. Pokud čekáte, až budete starší, bude to těžší. Čím dříve začnete spořit, tím více času budou mít vaše peníze pracovat a růst. A to je největší výhoda třetího pilíře — čas a složené úroky.

Chcete vědět více o třetím pilíři?

Podívejte se na naše další články o transformovaných a účastnických fondech nebo o daňových odpočtech.

Přečtěte si více

                  Pamatujte
                
                    Stát dá až 300 Kč měsíčně
                  
                    Musíte spořit alespoň 300 Kč měsíčně na maximum
                  
                    Příspěvek se vypočítává automaticky
                  
                    Můžete si odečíst své příspěvky z daní
                  
                    Čím dříve začnete, tím lépe

Právní poznámka

Tento článek je čistě informačního charakteru a není finančním poradenstvím. Podmínky státních příspěvků se mohou měnit podle legislativy. Před tím, než se rozhodnete pro konkrétní fond nebo strategii spoření, doporučujeme konzultaci s kvalifikovaným finančním poradcem. Každý člověk má jiné finanční cíle a situaci, a to, co funguje pro jednoho, nemusí fungovat pro druhého.