Jak fungují státní příspěvky na třetí pilíř
Stát přispívá až 300 korun měsíčně. Když spořite pravidelně, zvýšíte si příspěvek automaticky.
Přečíst článekZačátek s třetím pilířem — Praktický průvodce pro nováčky
Od registrace až po první příspěvek. Krok za krokem vám ukážeme, jak začít se třetím pilířem a na co si dát pozor.
Proč se vůbec zajímat o třetí pilíř?
Třetí pilíř není povinný, to je jasné. Ale když ho chápete správně, zjistíte, že jde o jednu z nejjednoduších cest, jak si posílit svou budoucnost. Stát vám každý měsíc přidá peníze na účet, můžete si odečíst příspěvky z daní, a vy si sami rozhodujete, jak budete spořit.
To nejlepší? Není v tom nic složitého. Registrace trvá pár minut, první příspěvek můžete poslat hned, a pak už jen čekáte, až vám roste účet. Plus — státní příspěvek si přijde sám.
Čtyři kroky, kterými začnete
Všechno potřebné se dá udělat z domu bez zbytečných průtahů.
01
Vyberte si pojišťovnu
Na trzích operuje přibližně 15 pojišťoven s třetím pilířem. Zkontrolujte si jejich poplatky — liší se od 0,5 % do 2 % ročně. Také se podívejte, jaké fondy nabízejí. Víc se o tom dozvíte v sekci níže.
02
Zaregistrujte se online
Máte dvě možnosti: jít na pobočku, nebo se zaregistrovat online — trvá to kolem 10 minut. Budete potřebovat občanský průkaz a číslo účtu. Vyplníte jednoduchý formulář a hotovo. Pojišťovna vám pošle potvrzení.
03
Zvolte si fond a příspěvek
Rozhodněte se, jestli chcete transformovaný fond (stabilnější, nižší výnosy) nebo účastnický (více rizika, vyšší potenciál). Pak nastavte měsíční příspěvek. Třeba 500 korun, 1000 korun — na vás.
04
Nastavte si převody
Nejjednodušší je trvalý příkaz — peníze si pojišťovna vezme automaticky z vašeho účtu. Nastavíte si den v měsíci (třeba 15.), a vy už se nemusíte o nic starat. Státní příspěvek přijde sám.
Transformovaný vs. účastnický fond
To je ta hlavní volba. A je důležitější, než si myslíte. Pojišťovna má zákonem určené povinnosti — musí vám garantovat, že neutrácejí vaše peníze, ale investují je. Jak to dělá, to závisí na typu fondu.
Transformovaný fond
- Princip: Pojišťovna garantuje, že v důchodu vám vrátí minimálně to, co jste vložili.
- Riziko: Nižší. Jsou zde garantované výnosy.
- Výnosy: Průměrně 2–3 % ročně. Stabilní, ale ne závratné.
- Vhodný pro: Konzervativce, lidi blízko k důchodu, ty, kteří chtějí spát v klidu.
Účastnický fond
- Princip: Pojišťovna investuje peníze na trzích. Není zde záruka na minimum.
- Riziko: Vyšší. Účet se může dočasně snížit.
- Výnosy: Historicky 4–7 % ročně. Záleží na trzích.
- Vhodný pro: Mladší lidi, těch, co mají čas čekat, těch, co nestrašíme pokles o 10 %.
Tři důvody, proč začít teď
Nejde jen o peníze. Jde o to, co máte v rukách.
Státní příspěvek vám je dlužen
Když spoříte alespoň 100 korun měsíčně, stát vám přidá až 300 korun. Je to jako pojistka — začnete příspívat a peníze rostou dvakrát rychleji. Ale jen pokud spoříte. Když nespoříte, ani státu to nechybí.
Daňový odpočet vás naopak potěší
Můžete si odečíst až 12 000 korun ročně z daňové základny. Máte-li v Česku daňový povinnost, máte šanci si vrátit něco z daní. Není to nic na rozmazlení, ale každá koruna se počítá.
Čas pracuje pro vás
Začnete-li v 25 letech, máte na složení úroků 40 let. Začnete-li v 45 letech, máte jen 20 let. To není zanedbatelný rozdíl. Ani 500 korun měsíčně se za 40 let neztratí.
Na co si dát pozor
Pár věcí, které byste měli vědět, abyste neměli překvapení.
Poplatky nejsou všude stejné
Jednotlivé pojišťovny si účtují různě. Někde je to 0,5 % ročně, jinde 2 %. To se zdá málo, ale na 40 let to znamená rozdíl desítek tisíc korun. Koukněte si do ceníků. Není to složité, jen to je důležité.
Změna pojišťovny není nemožná, ale není ani bezbolestná
Můžete si změnit pojišťovnu, ale vezou si s sebou poplatek. Proto si ji vyberte pořádně hned na začátku. Není to věda, jen to znamená, že když jste se jednou rozhodli, měli byste si to rozmyslet dvakrát.
Účet je váš až v důchodu
Třetí pilíř si nemůžete vybrat předčasně bez trestu. Peníze jsou tam zamčené až do chvíle, kdy dosáhnete důchodového věku. To je jejich síla — máte je v bezpečí, a oni vám rostou. Ale nemůžete si je vzít na dovolenou.
Dědictví jde do rodiny, ale až po vás
Když zemřete, peníze v třetím pilíři připadnou vaší rodině. Není to jediná věc, kterou zanecháte, ale je to důležitá. Pojišťovna to vyřeší sama bez soudů.
Co dělat v příštích dnech
Začít s třetím pilířem není o tom, že budete čekat na dokonalý moment. Je to o tom, že uděláte jeden krok, pak druhý. Věřte si a vězte, že tisíce lidí se rozhodly stejně.
- Podívejte se na webové stránky 3–4 pojišťoven a porovnejte si poplatky.
- Přečtěte si recenze na diskuzích nebo v článcích — co si lidi myslí, není náhoda.
- Začněte s minimálním příspěvkem — třeba 300 korun měsíčně — a později si ho zvýšíte.
- Zaregistrujte se online. Trvá to 10 minut, je to bezpečné a jednoduchý proces.
Pak už jen sledujte, jak váš účet roste. A užívejte si pocit, že se o svou budoucnost staráte sami.
Důležité upozornění
Tento článek je čistě informativního charakteru a nemá ambici poskytnout finanční poradenství. Všechny informace o třetím pilíři jsou platné k datu zveřejnění (březen 2026), ale zákonné předpisy se mohou změnit. Doporučujeme vám, abyste se obrátili na poradenské služby pojišťovny nebo nezávislého finančního poradce, než se rozhodnete. Každý člověk má jiné finanční možnosti a cíle — to, co je vhodné pro jednoho, nemusí být vhodné pro druhého. Vaše rozhodnutí by mělo být pouze vaše.
Další články, které vás zajímají
