Často kladené otázky

Stát přispívá do vašeho penzijního fondu jako motivaci ke spoření. Konkrétně dostáváte 50 % z příspěvku, který sami vložíte, ale maximálně 900 Kč ročně. To znamená, že když vy přispějete 1 800 Kč za rok, stát vám přidá dalších 900 Kč. Není to zanedbatelné — při dlouhodobém spoření to představuje výrazné zhodnocení vašeho kapitálu.

Transformovaný fond je starší typ fondu s nižším rizikem a nižšími výnosy — hodí se vám, když se blížíte důchodu a chcete ochranu kapitálu. Účastnický fond je novější, s vyšším rizikem, ale dlouhodobě vyšším potenciálem výnosů — lepší pro mladší lidi s delším horizontem do důchodu. Výběr závisí na vašem věku, rizikové toleranci a jak dlouho chcete sporit.

Můžete si odečíst až 24 000 Kč ročně z daní za příspěvky do doplňkového penzijního spoření. To znamená, že když máte daňovou sazbu 15 %, ušetříte na daních 3 600 Kč. Ale pozor — musíte si to sami uplatnit v daňovém přiznání, banka nebo fond vám to automaticky neodečte. Zároveň si daňový odpočet můžete uplatnit jen za rok, kdy jste příspěvek vložili.

Není pevně stanoveno — závisí to na vás. Pokud chcete maximalizovat státní příspěvek, stačí vkládat 150 Kč měsíčně (1 800 Kč ročně). Pokud chcete maximalizovat daňový odpočet, měli byste vkládat 2 000 Kč měsíčně (24 000 Kč ročně). Nejlepší je kombinace — vložte alespoň 150 Kč měsíčně pro státní příspěvek a pak podle svých možností více pro daňový odpočet.

Typicky si peníze vyberete až v důchodě nebo od věku 60 let. Můžete si je vzít najednou, ale pak se vám vypočítá daň ze všeho. Mnohem lepší je si vybrat postupně jako renty — pak platíte daň jen z části příjmu a zbývající část si ponecháte bez daně. To je velkým důvodem, proč má třetí pilíř smysl — není to jen spoření, ale daňově efektivní zdroj příjmu v důchodu.

Poplatky se liší mezi poskytovateli, ale typicky se pohybují mezi 0,5 % až 2 % ročně z vašeho kapitálu. Některé fondy nabízejí nižší poplatky, pokud máte vyšší zůstatek. Důležité je tyto poplatky znát a porovnat — při dlouhodobém spoření rozdíl mezi 0,5 % a 2 % znamená řadu tisíc korun na vašem účtu v důchodu.